ELV auf dem Prüfstand

Eine Ausnahme bildet das elektronische Lastschriftverfahren (ELV), das der Handel nicht zur Kundenbindung oder als Image-Vorteil einsetzt, sondern es zählt in diesem Fall die Effizienz.

Ein akzeptiertes Verfahren

Das Besondere am ELV ist sein Beitrag zum Wettbewerb der Zahlungsarten. ELV wird als einziges Kartenverfahren nicht von den Banken unterstützt und steht daher in unmittelbarem Wettbewerb zur Girocard, dem Bezahlen mit EC-Karte und PIN. Auch das Bundeskartellamt wies darauf hin, dass eine konzertierte Aktion der Kreditwirtschaft gegen ELV eine völlige Neubewertung der Zahlungssysteme im Einzelhandel nach sich zöge.

Weitere Vorteile des ELV sind die Möglichkeit des Einsatzes mit oder ohne Zahlungsgarantie und die Verfügbarkeit als Backup-System. ELV ist eine kostengünstige und effiziente Art des Bezahlens, das gilt gleichermaßen für den Kauf im Internet. Auch „Internet-Lastschriften“ gelten als besonders beliebt sowohl bei Shop-Betreibern als auch bei den Kunden. Dieses von Handel und Verbrauchern akzeptierte Verfahren steht nun in der Gefahr, ausgebremst zu werden. Wesentliche Aspekte sind hier die Interessenlage der deutschen und der europäischen Banken sowie der politische Wille.

Die Deutsche Kreditwirtschaft

Das ELV wird von den Banken nicht gerne gesehen, sie möchten lieber das eigene Verfahren Girocard voranbringen. Gelingt es, das ELV zu verhindern, zum Beispiel durch Verschlüsselung der EC-Karte, dürften sich die geschätzten Gebühren-Einnahmen der Banken von jährlich ca. 250 Mio. Euro (EHI-Schätzung) sicher noch verdoppeln, da zu erwarten ist, dass die ELV-Transaktionen auf die Girocard übergehen würden. Dem entgegen steht bislang allerdings das Kartellamt, das zumindest darauf achtet, dass dem ELV keine innerhalb der Kreditwirtschaft abgestimmten Hindernisse in den Weg gelegt werden.

Der politische Wille

Von einer weiteren Seite droht dem ELV das Aus. Ausgerechnet von der Schaffung eines einheitlichen europäischen Zahlungsraumes, der Single Euro Payment Area (SEPA), die den Nutzern Kostenvorteile sowie unkomplizierte neue Verfahren bringen sollte, geht eine Gefahr für das ELV aus. Die SEPA-Verordnung enthält gesetzliche Vorgaben zu Überweisungen und Lastschriften. Diese müssen spätestens bis Februar 2014 auf die neuen SEPA-Verfahren umgestellt werden. Eine Ausnahmeregelung sorgt dafür, dass das ELV bis 2016 in seiner derzeitigen Form am POS weitergeführt werden kann.

Zudem gibt es eine Option für Bezahl-Produkte mit geringerem Marktanteil, sodass auch für Internetlastschriften eine Übergangsfrist bis Februar 2016 erreicht werden könnte. Es kommt nun darauf an, dass diese Punkte auch im SEPA-Begleitgesetz umgesetzt werden, das derzeit im parlamentarischen Prozess diskutiert wird. Mit der Verabschiedung wird für Ende Oktober gerechnet. Eine Weiterführung des ELV wäre damit allerdings zunächst nur bis Februar 2016 gesichert.

Die europäischen Banken

Entscheidend für eine Weiterführung des ELV sind aber auch die Anforderungen der europäischen Kreditwirtschaft im sogenannten SEPA-Rulebook für Lastschriften. Das Regelwerk kennt derzeit kein ELV. Hier müssen also noch Anpassungen eingepflegt werden. Beispielsweise dürfen Name und Anschrift des Zahlers kein Pflichtfeld im Lastschriftmandat sein, da diese Daten auf der EC-Karte nicht enthalten sind. Die entsprechenden Änderungsanträge sind bereits eingereicht worden. Diese werden wohl zunächst abgelehnt werden. Doch es bleibt zu hoffen, dass politischer Druck durch die Gesetzgeber ausgeübt wird, damit die Anforderungen der Nutzer in der nächsten Anpassungsrunde durchgesetzt werden können.

Thesen zur weiteren ELV-Entwicklung

Verschiedene Aspekte müssen berücksichtigt werden, wenn es um die Einschätzung der Zukunft des ELV oder einer entsprechenden Alternative geht. Dabei sind einige Unbekannte zu berücksichtigen, deren Bewertung aus heutiger Sicht leider schwer fällt. Folgende mögliche Szenarien können bei der Bewertung helfen und müssen der unternehmerischen Entscheidung überlassen bleiben:

Negative Szenarien:

• Andere Zahlungssysteme machen ELV überflüssig. Preisattraktive Alternativen treten in Wettbewerb zum risikobehafteten ELV.
• Die Kreditwirtschaft macht eine weitere Nutzung der EC-Karte für ELV unmöglich oder stellt weitere Marktzugangsbeschränkungen auf.
• Die öffentliche Meinung wendet sich gegen ELV. Themen wie Datenschutz oder Missbrauchsfälle sorgen für eine Einstellung des Verfahrens bei vielen Händlern.

Positive Szenarien:

• Die Politik erkennt die Bedeutung des ELV oder alternativer Verfahren und setzt entsprechende Rahmenbedingungen, die für die Kreditwirtschaft verpflichtend sind. Neue Anbieter können darauf aufbauen und ein „ELV Neu“ oder andere Alternativen aufbauen. ƒ
• Die Nutzer (Handel, Gastronomie, E- Commerce) in anderen Ländern erkennen die Vorteile des ELV. Dadurch wächst der Druck auf Politik und Kreditwirtschaft, Alternativen zu den bankengetriebenen Verfahren zu schaffen.
• Der Handel nutzt das Zeitfenster zur Entwicklung eines eigenen Zahlverfahrens. Damit folgte er ähnlichen Ansätzen, wie sie sich derzeit in den USA abzeichnen.

Fazit

ELV ist vorbehaltlich der Zustimmung des Bundestags im Oktober noch bis 2016 unverändert anwendbar. Es gibt derzeit noch keine ähnlich effiziente Alternative. ELV kann sich neuen technischen Bedingungen anpassen, ist wichtig für den Wettbewerb und dient als Basistechnologie für neue Systeme, die sich möglicherweise im Mobile Payment bilden. Die Kreditwirtschaft ist gefordert, entsprechende Schnittstellen zu schaffen, um ein neues ELV oder eine entsprechende Alternative zu ermöglichen.

Foto: Easycash

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